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供应链金融“贷”动大庆农业
责编:程柏毓    发布日期:2017-03-09 23:32:40

    当前,商业银行在进行经营战略转型过程中,已纷纷将供应链金融作为转型的着力点和突破口之一。而农业供应链金融,正成为一些商业银行作为金融机构支持大庆现代农业发展的战略路径选择

    供应链金融“贷”动大庆农业

    随着黑龙江省两大平原现代农业综合配套改革深入推进,大庆农业生产逐渐由传统农业向现代农业转变,规模化程度进一步提高,农业资金需求也不断扩大。
    近几年,大庆涉农金融机构积极探索,创新产品、创新服务,将信贷资源向“三农”领域倾斜。但基于“三农”的特殊性,如何找到一种有效的方法打通瓶颈,促进农村金融服务落地且提升有效性,最终推动现代农业提质增效,仍是金融机构将要面临的行业课题。
    当前,商业银行在进行经营战略转型过程中,已纷纷将供应链金融作为转型的着力点和突破口之一。而农业供应链金融,正成为一些商业银行作为金融机构支持大庆现代农业发展的战略路径选择。


大庆金融机构首创农业供应链金融


 从挖掘供应链成员内在合作关系开始的金融创新

    今年3月末,龙江银行大庆分行向总行提交了一份报告,申请调整杜蒙支行农户“种植贷”保证金比例,保证金的放大倍数进一步提高。这样一来,杜尔比特农业企业的负担将得以降低,从而有利于业务拓展,客户也能从更广泛的层面受益。
    据龙江银行大庆分行“三农”业务部经理金涛介绍,“种植贷”属于该行推出的“惠农链”系列产品的一种,在杜尔伯特开办几年来,不良率为零,即使在2013年受灾之年,也显示出一定的市场判断能力与风控能力。
    以种植贷、经营贷、循环贷、农贸贷为主的“惠农链”系列产品,是龙江银行探索农业供应链金融十年来构建的比较成熟的体系。
    据了解,2006年,龙江银行大庆分行(当时还是大庆市商业银行,简称大庆商行)就开始了对农业供应链金融的探索。
    最初,是受到中粮集团“全产业链”理念的启发,从供给侧原材料生产到采购,从农产品加工到食品生产,再到食品终端的零售,形成了“从田间到餐桌”的供应链条,其中的各参与主体,都被供应链条紧密地结合在一起。沿着链条上的节点分析,当时的大庆商行抓住了生产与加工这两个环节的核心企业,开展了资金流、物流、信息流全闭环的农业供应链金融尝试。
    通过不断创新和完善,大庆商行以中粮肇东生化能源为试点企业,将农业供应链金融率先在肇东市五里明镇大面积推广。
    通过中粮集团业务单元、银行、农户的有机结合,促进了土地规模经营,带动了粮食增产、农业增效和农民增收,为中粮培育了优质玉米原料基地,支持了地方经济的发展。随着各种元素的不断加入,逐步形成了目前的“核心企业+上下游企业+农户+政府+银行+保险+科技+其他”的开放式农业供应链金融框架。
     这种模式通过挖掘农业供应链成员的内在合作关系,能够借助核心企业对供应链的管理功能,解决借贷双方信息不对称问题,能够实现零售业务的批量化操作,低成本、低风险地开展业务,从而实现多方共赢。

 

 
  
  农业供应链金融是增强农业金融普惠性的一种路径选择,对缓解农业企业和农户的融资困境具有重大而深远的意义

    大庆师范学院经管学院财务管理系讲师王植荔告诉记者,农业供应链金融以服务“三农”为出发点,依托农业供应链,以农业核心企业(合作组织、协会)为基础和纽带,通过考察    供应链上的真实交易状况及农业核心组织的实力和信用水平,借助农业核心组织对供应链的管理功能,解决借贷双方信息不对称问题,并对原来分散的贷款业务进行批量化操作,为与之合作的上下游中小型农业企业及相关农户,提供适合的金融解决方案的一种融资模式。
    龙江银行大庆分行三农业务部经理金涛从2006年入行至今,一直从事“三农”业务,也见证了农业供应链金融的发展历程。
    2009年,通过兼并和重组成立的龙江银行,继承和发展了农业供应链金融模式,为农业企业和农户的持续发展提供了有力支撑。
    种植贷在杜尔伯特的开办比较具有说服力。当地的核心企业天禾顺农业生产资料有限公司和宏林化肥销售有限公司都获益匪浅。
    “天禾顺以前采取的是赊销的方式,农户秋收之后再返账款。银行介入之后,赊销变为现销,农户可以从银行得到低息贷款,购买生产资料,企业的资金可以快速回笼,缓解了资金压力,从而有更多资金去拓展市场份额。”金涛告诉记者,天禾顺的净资产几年来已经净增2.6倍,销售收入及客群都大幅增加,成为当地实力排名靠前的农业企业。

 


解析:农业供应链金融构建的是一种多赢关系

农业供应链金融改变农户种植习惯

    破解“三农”难题,金融支持起着至关重要的作用。
    建设国家现代农业示范区,让大庆农业迎来了发展良机,农业供应链金融则可为这个发展良机加上一道“保险”。
   农业供应链的首次实践,是以林甸县的马铃薯加工企业为核心的农业供应链贷款。以核心企业做担保,当时的大庆商行为农户发放了191万元的马铃薯种植贷款。
    然而,一些农户出现了土豆质量不达标,无法偿还贷款的情况,最后由核心企业代偿了14万元贷款本息。
    针对不良贷款产生的原因,大庆商行进行了认真研究,发现问题出在农民习惯于粗放式作业,靠天吃饭,导致农作物产量和品质无法保证,从而产生贷款风险。
    随后,大庆商行将科研院所引进到业务模式中,通过与东北农业大学合作,组织专家为农户开展科学种田讲座、进行田间指导,改变了农户落后的种植习惯,使定量播种、测土施肥、节水灌溉、棚室种植等技术得到了很好的应用,农作物亩产量平均提高约40%,农产品品质也有所提升。
    “借款人的收入增加了,偿还贷款有了保障,贷款就形成了良性循环。”金涛说。

  农户不会产生额外的成本支出,企业的资金能够快速回笼,并可以继续拓展市场。核心企业、农户与银行是三方共赢的关系

    近几年,大庆辖内多家金融机构对农业供应链金融信贷模式进行了大力推广,贷款规模不断扩大,贷款质量也较高,已覆盖玉米种植、棚室建设、水稻种植、土豆种植、奶牛养殖、肉牛养殖、家禽养殖、粮食收购、农产品深加工等领域,取得了良好的经济效益。
    龙江银行、农业银行、农商银行、杜蒙润生村镇银行等金融机构,根据农户生产经营情况,合理约期。并根据借款人生产经营周期、实际经营需求和综合还款能力,进一步放宽农户贷款期限。
    实践证明,供应链金融的经济效益和社会效益非常突出,借助“团购”式的开发模式和风险控制手段的创新,中小企业融资的收益——成本比得以改善,并表现出明显的规模经济。
    王植荔认为,供应链金融能够有效解决借贷双方的信息不对称问题,对于传统基因根深蒂固的农业来说,改造的效果将更为明显。同时,对于处于传统弱势地位的农户个体的帮助也将更为显著。
    仍以天禾顺公司为例,其赊销的时候,交易价格要比现金交易高。有了种植贷之后,天禾顺降低了价格,也相应冲抵了本来就不高的贷款利息。
    “由此,农户不会产生额外的成本支出,企业的资金能够快速回笼,并可以继续拓展市场。所以,核心企业、农户与银行是三方共赢的关系。”金涛告诉记者。
此外,对于某些小企业,财务一般都不够规范,很难达到银行的要求。但通过与核心企业的信用捆绑,可以抬高小企业的信用评级,从而降低在银行的准入门槛,贷款额度也能相应提高。
    而对于银行本身来讲,核心企业加入后,银行能够获得核心企业的资金管理业务,以及拓展供应链上下游农户和企业的业务,并由此带来中间业务收益。
    东北农大经管学院副院长庞金波在其《农业供应链金融主体博弈分析》的论文中指出,核心企业基于和农户的长期合作关系,对农户的生产经营情况比较了解,并且为了自身的利益,核心企业是愿意将此信息与银行共享的,由此降低了银行在贷款过程中信息采集和监督的成本。

 

路径:让更多主体参与供应链金融

发展农业供应链金融的基础,在于供应链先行\

    王植荔认为,供应链作为农业现代化生产的有机载体,可以加快转变农业发展方式,也可以相当程度上解决涉农贷款“小、散、差”,银行不愿意做的问题;而且通过将惠农政策注入农业供应链,由于存在上下游的联动效应和信息的畅达,能够保证相关各项投入到位,促进农民增收;此外,通过农业供应链的产业聚集、人员聚集、商品聚集和地方物流中心、金融中心的形成,可逐步推进城乡发展一体化;同时,通过农业供应链规模化生产的内在要求,可推动土地流转等农村产权制度改革和相关法制建设。
    另外,王植荔认为,农业供应链金融应该是金融机构与大数据相结合的新型模式。
    “金融机构对中小型农业企业和农户提供信贷的评估重点,在于其对供应链的重要性和地位,以及与农业核心企业既往的真实合作历史;其提供的信贷是基于供应链合作伙伴间真实的贸易交易,并引入农业核心企业的信用控制授信风险,引导销售收入直接用于偿还贷款。而只有依托大数据,才能够实现农业供应链金融的顺利开展。”王植荔说。
农村本身并不缺资金,关键是在现行金融机制下,资金难以为农民所用,造成大量的农村资金外流。而农业供应链金融却很好地解决了传统农业贷款的高风险、高成本、低收益的现状,可以让资金回流。

让更多主体参与到供应链中来,参与的主体越多,农业供应链金融对现代农业发展起到的推动作用将越明显

    农业供应链中的参与主体主要包括金融机构、农业核心企业、上下游中小型农业企业、农户及政府机构等。那么,当下发展农业供应链金融的重要任务之一,就是让更多主体参与到 供应链中来。参与的主体越多,农业供应链金融对现代农业发展起到的推动作用将越明显。
    所以,增强核心企业在农业供应链中的作用十分必要。
    核心企业在供应链中会因交易费用的降低和生产来源的稳定而获得收益。尽管现在农业供应链金融是商业银行单一推动,但在有利益的驱使下,核心企业也可以推动此供应链的形成,主动为农户担保并向银行申请贷款,帮助农户获得生产资金,并使自己获益。同时,核心企业也要发挥监管和指导作用,监管农户的生产,在农户生产过程中给予技术的指导,增加农户的产出,保障农户的收入,使更多农户愿意与核心企业合作,加入供应链条。
    其次,是要提高订单农业的履约率。订单农业是一种支持供应链金融非常重要的机制,可以看成是农户贷款的一种虚拟担保,是实施供应链融资的基础。然而事实上,农户履约率并不高,当供应链外价格更好时,农户违约行为时常发生,这里面重要的原因在于订单中利益分配的问题。
接下来,就是应加强农户违约行为的惩罚力度。
    庞金波在其论文中指出,信用体系的不健全使农户有侥幸的心理。如果所有商业银行建立完善的农户信用体系,当农户在一家银行发生违约时,其他银行此后也不给与贷款支持的话,农户违约必会减少。惩罚力度的增加会使农户慎重权衡利益的得失,因此健全的法制和信用体系是供应链金融的重要保障。
    中国人民银行大庆市中心支行调查统计科科长刘振波在《农业供应链金融模式支持现代农业发展现状及对策——以大庆市为例》的论文中也强调,应建立健全“守信受益、失信惩戒”的信用约束机制,让诚实守信成为一种社会时尚,为农村金融产品和服务方式创新提供一个良好的环境。
    本报记者 王骁

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